1. 도입부: 채무 발생 전의 일상적인 삶 (약 300자)

대학교를 졸업하고 처음 취업한 곳은 중소기업의 인사팀이었다. 월급은 많지 않았지만, 안정적인 월급이 들어오고, 사회초년생으로서 설레는 마음으로 출퇴근을 했다. 혼자 자취를 하며 나름의 독립적인 삶도 만족스러웠다. 무엇보다, ‘이제 나도 어른이구나’ 싶은 뿌듯함이 있었다. 주변 친구들이 SNS에 올리는 사진을 보며 부러움도 있었지만, ‘나도 곧 그렇게 되겠지’라며 조급한 마음을 달래곤 했다.

2. 전개: 채무 발생과 악화 과정 (약 500자)

문제는 내가 과한 욕심을 냈을 때 시작됐다. 사회초년생답지 않게, 외제차 리스를 계약했다. 이유는 단순했다. 멋져 보이고 싶었다. 출퇴근길이 자랑이 되길 바랐고, SNS에 올라가는 내 모습이 ‘괜찮아 보이길’ 원했다. 당시 월급은 세후 210만 원 정도였는데, 차량 리스료와 보험료, 주유비, 할부로 구매한 액세서리들까지 합치면 매달 90~100만 원이 차에 들어갔다.

부족한 생활비는 카드로 해결했고, 어느 순간부터는 카드로 차량 유지비를 내는 악순환이 시작됐다. 카드 값이 밀리자 리볼빙 서비스(카드대금 일부만 갚고 나머지를 이월)로 돌렸고, 결국 리스회사와 카드사 2곳에서 총 5,500만 원의 채무가 생겼다. 연체가 누적되면서 리스 차량은 압류됐고, 나는 일상생활조차 어려워졌다.

처음엔 ‘어떻게든 갚을 수 있겠지’라는 안일한 생각이었지만, 두 달 연체가 넘어가자 독촉 문자와 우편이 폭탄처럼 쏟아졌다. 주말에도 전화가 끊이질 않았고, 업무 중에도 사무실로 전화가 와서 크게 당황한 적도 있다. 그때부터는 출근도, 퇴근도 두려운 날이 이어졌다.

3. 위기: 개인회생 결심까지의 상황 (약 400자)

결정적인 계기는 카드 연체로 급여 통장이 압류당했을 때였다. 월급이 들어오자마자 전액 인출되었고, 남은 돈이 0원이 됐다. 자취방 월세도 내지 못했고, 편의점 도시락을 사 먹을 돈조차 없었다. 결국 부모님께 일부 상황을 고백하고 급히 도움을 받았지만, 그때 느꼈다. 이건 혼자 감당할 수 있는 수준이 아니란 걸.

한참을 고민한 끝에 인터넷으로 개인회생이라는 제도를 알게 되었고, 무료 상담을 신청했다. ‘이런 거 해도 되는 걸까? 내가 그렇게까지 된 걸까?’ 하는 자괴감이 컸지만, 상담을 받으면서 안도감도 들었다. 생각보다 많은 사람들이 비슷한 상황에 있었고, 나는 그저 너무 빨리 욕심을 부린 하나의 사례였을 뿐이었다. 처음 상담실에 들어가던 날, 눈물이 핑 돌았던 게 아직도 기억난다. 죄책감, 부끄러움, 후회가 한꺼번에 밀려왔다.

4. 해결: 개인회생 진행 과정 (약 500자)

서류 준비는 생각보다 복잡했지만, 상담소의 안내에 따라 월 소득과 지출내역, 채무상환내역을 정리했고, 법원에 신청서를 접수하는 데까지 약 두 달이 걸렸다. 이후 법원 심사와 보정 과정을 거쳐 인가가 떨어지기까지는 총 5개월 정도 걸렸다.

내 수입은 고정 월급 210만 원, 월 지출은 최소한으로 줄여서 변제계획안을 작성했다. 최종적으로 인가된 변제 내용은 매달 48만 원씩 36개월(3년) 동안 납부하는 조건이었다. 생활이 빠듯하긴 하지만, 최소한 더는 연체로 인해 마음 졸이지 않아도 된다는 점에서 큰 안심이 되었다.

법원에 직접 출석했던 날은 많이 떨렸다. 나이도 어리고, 내 실수로 빚을 진 것이기에 판단받는다는 느낌이 무거웠다. 하지만 판사님은 내 상황을 차분히 듣고, 변제 의지를 보인 점을 긍정적으로 평가해주셨다. 그날 이후, 나는 더는 숨지 않기로 결심했다. 스스로를 책임지는 방식으로 다시 살아보기로 했다.

5. 결말: 현재의 변화와 희망 (약 300자)

지금은 개인회생을 시작한 지 10개월째다. 변제금은 매달 꼬박꼬박 내고 있고, 생활비도 철저하게 계획해서 쓴다. 친구들과의 만남도 조금 줄이고, 휴대폰 속 SNS 앱도 지웠다. 과거의 나를 반성하면서, 더 성숙해지고 있는 중이다.

나중에는 빚 없는 삶으로 다시 서서, 진짜 내 힘으로 차를 사고, 내 이름으로 예금통장을 채우고 싶다. 지금 힘든 분들이 있다면 꼭 말해주고 싶어요. ‘망했다’고 느껴질 때가 오히려 다시 시작할 수 있는 순간일 수 있다고. 개인회생은 끝이 아니라, 책임을 지고 다시 시작하는 제도입니다. 저처럼 후회와 걱정 속에 있었다면, 용기 내보세요. 정말 달라질 수 있습니다.